Hva er belåningsgrad?
Belåningsgrad er hvor mye av boligens verdi som er lånt. Bankene har hovedsakelig en maksgrense på 90 % belåningsgrad, og minst 10 % egenkapital. Etter hvert som du nedbetaler på boliglånet vil belåningsgraden synke.
Belåningsgraden din avhenger også av boligverdien din. Har boligen økt i verdi, kan belåningsgraden din være lavere enn du tror. På Renteradar henter vi et oppdatert boligestimat for din bolig, så du vet om du kvalifiserer for bedre rente.
Lavere belåningsgrad kan gi deg lavere boliglånsrente
Lav belåningsgrad gir lavere risiko for banken, som gjør at de ofte kan tilby bedre boliglånsrente. Bankene har ulike nivåer for belåningsgrad som avgjør hvilken rente du kan få. Tilbudene er hentet fra bankenes listepriser.
| Belåningsgrad | Bank | Eff. rente |
|---|---|---|
| 85 % | Penni fra Eika digitalbank | 5,38 % |
| 70 % | Landkreditt Bank AS | 5,14 % |
| 60 % | Heder Bank ASA | 4,99 % |
| 50 % | Heder Bank ASA | 4,90 % |
Bankene ser på flere ting enn belåningsgrad før de kan gi deg et tilbud. Gå inn på Renteradar for å se de beste tilbudene du kvalifiserer for.
– Mange har opplevd at belåningsgraden har gått ned de siste årene fordi boligen har steget i verdi. Det betyr at en del kan kvalifisere for lavere rente uten at de nødvendigvis vet det selv, sier Sindre Noss, renteekspert og markedssjef i Renteradar.
De med lavere belåningsgrad har mer å spare
I grafen under ser du hvor mye lavere rente brukerne våre i snitt kan få ved å bytte til det beste tilbudet for sin belåningsgrad. De som kan spare aller mest er de med lavest belåningsgrad.
Hvor mye lavere rente kan du få etter belåningsgrad
Har du et boliglån på 3 000 000 kroner og belåningsgrad ned mot 50 %, kan et rentekutt på 0,68 %-poeng bety rundt 20 400 kr mindre i året.
Kalkulator for belåningsgrad
Din belåningsgrad
62 %
0 %
Maksgrense 90 %
Boligverdi
kr
Lån
kr
Lån ÷ boligverdi × 100 = belåningsgrad
Eksempel: Med et lån på 3 mill. kr på en bolig verdt 5 mill. kr gir 3 mill. ÷ 5 mill. × 100 = 60 % belåningsgrad.
Banken justerer ikke renten din automatisk
Selv om belåningsgraden din går ned, er det sjelden banken din gir deg lavere rente automatisk. Du må selv følge med og sjekke om du kvalifiserer for et bedre tilbud.
Renteradar varsler når du kan få bedre rente
I stedet for at du selv må huske å sjekke, følger Renteradar med på markedet for deg.
- Vi overvåker renten din mot markedet
- Du får beskjed når boligen din stiger i verdi og du kan kvalifisere for et bedre tilbud
- Du får beskjed når det dukker opp et tilbud som kan gi deg lavere rente
Hei, Stian!
Gode nyheter! Nå finnes det boliglån med bedre rente enn du har i dag. Du kan spare 10 000 kr det neste året
Belåningsgrad under 60 %
Har du under 60 % belåningsgrad, har banken god nok sikkerhet i boligen din til at du kan få rammelån eller avdragsfrihet på boliglånet.
- Rammelån: Et rammelån er en type boliglån hvor banken gir deg en låneramme inntil 60 % av boligens verdi. Du betaler kun renter på det beløpet du faktisk bruker. Pengene kan brukes fritt, for eksempel til oppussing, bilkjøp eller andre større investeringer.
- Avdragsfrihet: Avdragsfrihet på boliglånet betyr at du i en bestemt periode kun betaler renter og ikke avdrag. Det kan være nyttig i perioder der økonomien er trang.
Belåningsgraden blant boligeiere
Renteradar har over 158 000 brukere med boliglån. I snitt har brukerne våre en belåningsgrad på 62 %, som fordeler seg slik:
Belåningsgrad
Trykk eller hold over en del av grafen for å lese mer
Reglene bankene må følge
Utlånsforskriften setter krav til hva bankene kan låne ut. Belåningsgraden kan normalt ikke være mer enn 90 %, som betyr at du må stille med minst 10 % egenkapital. I noen tilfeller kan de se bort fra den grensen ved å bruke fleksibilitetskvoten.
| Krav | Hva det betyr |
|---|---|
| Maks 90 % belåningsgrad | Du må ha minst 10 % egenkapital for å få boliglån. For rammelån er grensen 60 %. |
| 5 × inntekt | Samlet gjeld kan ikke være mer enn fem ganger det du tjener brutto i året. |
| +3 %-poeng | Banken må sjekke at du fortsatt har råd til lånet selv om renten stiger med 3 %-poeng. |
| Over 60 % belåningsgrad | Har du mer enn 60 % belåningsgrad, må du betale ned på lånet hvert år. |
| Fleksibilitetskvoten | Bankene kan gjøre unntak fra reglene for en liten andel av lånene sine: 8 % i Oslo og 10 % i resten av landet. |
Høyere rente gir høyere terminbeløp, avdragsfrihet tar det ned igjen
Kjøpte du bolig for noen år siden med høy belåningsgrad, kvalifiserer du kanskje for avdragsfrihet i dag. Nedbetaling og boligprisvekst har senket belåningsgraden for mange, uten at de vet det.
- Avdrag
- Renter
Eksempelet over viser en person som kjøpte bolig i 2021 for 5 millioner, med 4,25 mill. i lån og 85 % belåningsgrad. I 2026 er lånet nedbetalt til 3,7 millioner, og boligen har steget 30 % i verdi til 6,5 millioner. Det gir 57 % belåningsgrad, og da kvalifiserer personen til avdragsfrihet.
Ofte stilte spørsmål om belåningsgrad
Jo lavere, jo bedre rente. De beste rentene i markedet ligger typisk under 60 %, mens 85 % er et vanlig trinn for de som nylig har kjøpt. Over 90 % får du normalt ikke ordinært boliglån i det hele tatt.
Ja. Bor du i borettslag, regner banken fellesgjelden din som en del av lånet. Prisen på boligen vurderes tilsvarende som totalpris, altså kjøpesum pluss andel fellesgjeld.
Banken bruker en låneverdi, som ikke nødvendigvis er den samme som markedsverdien. Noen banker legger markedsverdien til grunn, andre bruker en lavere godkjent verdi. Det er særlig vanlig i områder med lav omsetning, der bankene har mindre grunnlag for å vurdere prisnivået. Les mer om hva boligen din er verdt.
Sjelden. De fleste banker oppdaterer ikke boligverdien av seg selv, og da fortsetter du å betale renten som hørte til den gamle belåningsgraden. Du må som regel dokumentere den nye verdien og be om justering selv.
Ofte ja, særlig hvis det har gått lang tid siden forrige vurdering eller boligen har endret seg vesentlig. Et automatisk verdiestimat er et godt utgangspunkt for samtalen med banken, men e-takst fra megler er det bankene godtar som dokumentasjon.
Utlånsforskriften krever avdrag når belåningsgraden er over 60 %. Er du under, kan banken innvilge avdragsfrihet — men da faller belåningsgraden din saktere, siden lånet ikke nedbetales.
De er to sider av samme sak. Har du 85 % belåningsgrad, utgjør egenkapitalen din 15 % av boligverdien. Ved kjøp kreves minst 10 % egenkapital.
